美国对拒还贷者处罚相对柔和的原因主要有以下几个方面：

1. 法律制度保护债务人权益：美国法律制度注重保护个人权益，包括债务人的权益。法律规定了债务人的权利，例如，债务人有权要求债权人提供详细的债务信息，有权进行债务重组或破产申请等。这种法律保护使得债务人在还贷过程中拥有一定的灵活性和保护措施。

2. 债务人保护法规定：美国联邦政府和各州都制定了一系列的债务人保护法规定，以确保债务人不因无法偿还债务而陷入无尽的困境。这些法规定了债务人的权利和债务人与债权人之间的合理交易方式，同时规定了债务人的合法权益。

3. 银行业监管政策：美国的银行业监管政策相对开放和宽松，鼓励银行进行贷款，也允许债务人在无法偿还债务时寻求债务重组或破产保护。这种政策旨在保护债务人的权益，避免债务人因长期无法偿还债务而陷入绝境。

4. 经济利益考量：美国政府通常会考虑到经济利益，对于拒还贷者处罚柔和是为了避免造成更大的经济损失。严厉的处罚措施可能导致债务人破产、失去工作等，进而对整个经济系统产生负面影响。因此，美国通常会通过柔和的手段来解决拖欠债务问题，以保持经济的稳定和增长。

需要注意的是，以上概述的原因并不代表美国对所有拒还贷者都采取柔和的处罚措施，具体的处理方式还要根据具体情况和法律规定来决定。此外，这也不意味着美国在所有情况下都不采取严厉的处罚措施，对于违法行为、欺诈行为等严重情况，美国仍然会采取相应的法律手段进行处理。