等额本息与等额本金是两种常见的贷款还款方式。等额本息每月还款额固定，前期利息支出较多，后期本金支出增多。等额本金每月还款额递减，前期还款压力较大，但总利息支出较少。选择哪种方式取决于个人的财务状况和风险偏好。本文将深入分析两种还款方式的优缺点，并通过实例计算，帮助你做出明智的决策。

一、 什么是等额本息？

等额本息还款，顾名思义，就是指在还款期内，每个月还款的金额是固定的。这个固定的金额包含了当月应还的本金和利息。在等额本息的还款方式下，初期还款中利息占比较高，本金占比较低；随着还款的进行，利息占比逐渐减少，本金占比逐渐增加。但是，无论何时还款，每个月还款的总金额是不变的。

等额本息的计算公式

每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]

其中：

• 贷款本金：指您实际借到的贷款金额。
• 月利率：指年利率除以12。例如，年利率为4.5%，则月利率为4.5%/12=0.375%。
• 还款月数：指贷款的期限，以月为单位。例如，贷款期限为30年，则还款月数为30*12=360个月。

二、 什么是等额本金？

等额本金还款，是指在还款期内，每个月偿还的本金金额是固定的，而利息则随着剩余本金的减少而递减。因此，每个月的还款总额也会逐渐减少。在等额本金的还款方式下，初期还款压力较大，但随着时间的推移，还款压力会逐渐减轻。

等额本金的计算公式

每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数

每月应还利息 = （贷款本金 - 已归还本金累计额）× 月利率

每月还款额 = 每月应还本金 + 每月应还利息

其中：

• 贷款本金：指您实际借到的贷款金额。
• 还款月数：指贷款的期限，以月为单位。
• 月利率：指年利率除以12。

三、 等额本息与等额本金哪个划算？

要回答“等额本息与等额本金哪个划算”这个问题，需要综合考虑以下几个方面：

1. 总利息支出

一般来说，在同等贷款金额、利率和期限的情况下，等额本金的总利息支出会低于等额本息。这是因为等额本金在初期偿还的本金较多，从而减少了后续利息的计算基数。

2. 还款压力

等额本息每月还款额固定，还款压力相对均衡，适合收入稳定的人群。而等额本金初期还款压力较大，但随着时间的推移，还款压力会逐渐减轻，适合有一定经济基础，且预期未来收入会增长的人群。

3. 通货膨胀因素

考虑到通货膨胀的因素，虽然等额本金的总利息支出较低，但由于初期还款额较高，在货币贬值的情况下，实际负担可能会有所减轻。反之，等额本息虽然总利息支出较高，但每月还款额固定，受到通货膨胀的影响较小。

4. 提前还款

如果计划提前还款，等额本金可能更划算。因为等额本金在初期偿还的本金较多，提前还款可以减少更多的利息支出。

四、 实例分析：等额本息与等额本金的对比

假设贷款本金为100万元，贷款期限为30年，年利率为4.5%。我们来计算一下两种还款方式下的还款情况：

从上表可以看出，在同等条件下，等额本金的总利息支出比等额本息少了约 14.7 万元。但是，等额本金首月的还款额比等额本息高出约 1850 元。

五、 如何选择适合自己的还款方式？

选择哪种还款方式，需要根据自身的实际情况进行综合考虑。以下是一些建议：

• 如果收入稳定，对还款压力较为敏感，可以选择等额本息。
• 如果经济基础较好，且预期未来收入会增长，可以选择等额本金。
• 如果计划提前还款，等额本金可能更划算。
• 如果对通货膨胀较为敏感，等额本金可能更适合。

六、 结论

等额本息与等额本金各有优缺点，等额本息与等额本金哪个划算取决于你的具体情况。在选择还款方式时，一定要充分了解两种还款方式的特点，并结合自身的财务状况和风险偏好，做出最适合自己的选择。在申请房贷或者其他贷款时，务必详细咨询贷款机构，了解各种还款方式的详细信息和费用。

希望本文能够帮助您更好地理解等额本息与等额本金，做出明智的贷款决策。如果您有任何疑问，欢迎随时咨询专业的理财顾问。